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负利率时代再次来临银行理财产品如何跑赢C道

2019-01-12 08:34:12

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  2月份居民消费价格(CPI)同比上涨2.7%,比1年期定期储蓄利率2.25%还高出45个基点,与2年期定期储蓄利率的2.79%相比,仅有一步之遥,“负利率”时代再次来临。理财专家表示,在“负利率”时代,对于稳定收益型的银行理财产品,居民如何巧妙选择,才能避免被上涨的CPI抛在后面。

  信贷类产品领军

  银行理财产品到期收益跑赢CPI

  对于理财市场,银行稳定收益型理财产品暂时还能跑赢CPI。据北京展恒理财顾问公司的不完全统计,截至3月16日,共有590款银行理财产品到期,平均收益率2.72%,勉强跑赢CPI。领军到期收益的是信贷类产品,到期收益前10名全部为信贷类产品所占据,目前1年期信贷类理财产品的收益率平均在4%左右

。据不完全统计,3月第二周国内各家主要中外资商业银行共发行人民币理财产品62款,信贷型理财产品的发行量由前一周的20款增加至了28款,占发行总量的比例上升至了45%。

  未实现预期收益的理财产品有25款,其中有14款属于债券货币市场类产品,信贷类有5款,新股类占据4席,结构性产品和票据类产品各有1款。未实现预期收益产品多的是上海银行,有14款产品未实现预期收益,占到未达预期收益产品数的56%。此外,收益后10名的到期理财产品以美元系产品为主。共有15款产品,美元系就占了11款,后5名均为3个月期美元系债券货币市场类产品,收益仅为1.05%。

  开放式理财产品流动性强

  目前,加息日期不确定,因此投资者在选择理财产品时,更加注重资金的流动性和产品的灵活度。针对投永远不会没有人爱你资者对流动性的需求,各家商业银行热推开放式现金管理类理财产品。普益财富研究员介绍,开放式理财产品的特点是流动性,仅次于可以随时提现的活期存款,采用T+0的申购赎回模式,资金于赎回申请当日到账,这就给了投资者更多的选择权,避免了在市场发生变化时,资金流动性不强带来的不便。

  在资金闲置时,选择这种“开放式”的理财产品,获得的收益比活期存款0.36%的收益高出不少,基本上都在1.35%以上。而一天通知存款的收益率为0.81%,七天通知存款的收益为1.35%,不少这类产品的收益率都能略微高于这个水平,且流动性较通知存款更强一些。目前,招行(600036,股吧)、工行(601398,股吧)、交行、中行(601988,股吧)等都发行了这一类型的产品。

  个月短线产品期限

  虽然理财产品的投资期限越长,通常预期年收益率也会越高,但由于加息随时可能到来,而一旦加息,许多理财产品的收益率也将水涨船高,选择短期的理财产品就可以及时将资金转投收益更高的新产品。理财师建议,目前市场预期加息很可能就在今年下半年,早在4月就可能到来,1到3个月的理财产品是不错的选择,其年收益可达2.7%,且可保证资金流动性。

  如招行的“岁月流金”系列人民币产品中,期限为30天、60天和90天三款,当前的年化收益率分别为2.0%、2.05%和2.10%。民生银行(600016,股吧)销售期内的“非凡资产管理(增利型)”034期产品,起点金额为5万元的产品中有三款计息天数分别为30天、60人,要活在当下天和91天,预期年化收益率分别为2.2%、2.7%和2.8%。而相比之下,三个月定期存款的年利率仅为1.71%,假如期限相同的理财产品能实现预期收益率,收益多可比存款多出六成。

  此外,期限在1-3个月的短期理财产品多投资于债券及货币市场工具,因此短期理财产品的收益会随市场收益率变动而浮动。

  名词解释:

  负利率:所谓负利率,是指通货膨胀率高过银行存款利率。国家统计局公布的经济数据显示,2月份CPI同比增长2.7%,而银行利率是2.25%,宣告了负利率时代的到来。这也是18个月以来,我国的CPI首次超过一年期定期存款利率。这种情形下,我们给不了自己生命如果你只把钱存在银行里,会发现财富不但没有增加,反而随着物价的上涨缩水了。这就是所谓的存款实际收益为“负”的负利率现象或者利率倒挂。

  算算你的定期存款缩水多少?

  食品清洗设备  以现行利率计算,如果在你去年2月存入一笔1万元一年期定存,今年2月到期后,连本带息可取出10225元。但由于今年女式发夹2月CPI同比上涨2.7%,这10225元若用于日常消费,仅相当于一年前的9955元,比当初存入的1万元贬值45元。

  两次负利率时代的“储蓄搬家”

  次出现在1999-2000年。央行的统计数据表明,1999年的7月、10月与11月这三个月份出现了居民储蓄负增长,全年的居民储蓄增加额比1998年少了近900亿元。相类似的是,2000年居民新增储蓄在5月、7月与10月这三个月份为负,全年减少达到1500亿元。

  第二次在2006-2007年。在2006年,居民储蓄负增长959亿元,而在2007年更是达到惊人的9589亿元。其中,2007年的4月、5月、7月至10月的六个月中,居民户存款均相继出现负增长。而变化剧烈的当属2007年10月份,居民户存款减少逾5000亿元。

  众多市场人士认为,第三次即将持续上演。2009年7月,居民户存款年内次出现负增长,而进入8月后,居民户存款负增长额进一步增加至876亿元。2月份CPI同比增长2.7%,而银行利率是2.25%,宣告了负利率时代的到来。有关人士预计,央行在今年上半年可能会两度加息,每次加0.27个百分点。就算央行在近加息0.27个百分点,一年期存款利率也才2.52%,实际利率仍为-0.18%。

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